오늘은 연금저축펀드와 연금저축보험에 대해 알아보고, 어떤 상품이 노후 준비에 더 유리한지 비교해보려고 합니다.
이 두가지는 무엇일까?
연금저축펀드와 연금저축보험은 모두 개인연금이라는 큰 틀 안에 들어가는 상품이에요. 연금저축펀드는 증권사에서 운영하고, 연금저축보험은 보험사에서 운영하는 상품이에요. 두 상품의 가장 큰 차이점은 운용수익률과 원금보장이에요.
연금저축보험이란?
연금저축보험은 보험사에서 약정된 이율로 원금을 보장해주는 상품이에요. 보험사 공시 이율은 2023년 10월 기준으로 2.4%에요. 그런데 이 상품의 단점은 사업비가 평균 8% 정도로 높다는 거예요. 사업비란 보험료에서 보험사가 운영비, 판매비 등으로 책정하는 비용을 말해요. 즉, 납입한 보험료의 8% 정도가 보험사의 주머니로 들어가는 거죠. 그래서 실제로 굴러가는 공시이율은 2.4%보다 훨씬 낮아져요.
반면에 연금저축펀드는 다양한 펀드 중에서 가입자가 직접 펀드를 선택해서 운용하는 상품이에요. 연금저축펀드는 납입할 때 수수료를 떼지 않아요. 10만 원이 그대로 들어가는데 그 10만 원이 쌓이고 다음 달에 10만 원 쌓이고 여기서 운용수익도 나잖아요. 그런데 이 상품의 단점은 원금보장이 되지 않는다는 거예요. 펀드의 성과에 따라서 수익률이 변동되기 때문에, 펀드 선택에 따라서 손실을 볼 수도 있어요.
그렇다면 연금저축보험이나 연금저축펀드 중에서 어떤 상품을 선택하는 게 좋을까요? 이건 가입자의 성향과 목적에 따라 다르겠지만, 저는 개인적으로 연금저축펀드를 추천하고 싶어요. 왜냐하면, 연금저축펀드는 다음과 같은 장점이 있기 때문이에요.
- 연말정산을 받을 때 세액공제의 혜택이 쏠쏠해요. 연금저축펀드는 연간 납입액의 40%를 소득공제 받을 수 있어요. 예를 들어, 연간 1200만 원을 납입하면 480만 원을 소득공제 받을 수 있어요. 그러면 세금을 120만 원 정도 줄일 수 있어요.
- 이자소득세 대신 연금수령시에 적은 세금만 내면 돼요. 연금저축펀드는 이자소득세가 면제되고, 연금수령시에 세금을 내는데요. 연금수령시에는 세금이 매우 낮아요. 예를 들어, 월 100만 원의 연금을 받으면 세금은 1만 원 정도밖에 안 나와요.
- 펀드 선택의 폭이 넓고, 운용수익률이 높아요. 연금저축펀드는 다양한 펀드 중에서 자신의 투자성향과 목표에 맞게 펀드를 선택할 수 있어요. 예를 들어, 저수익 저위험의 채권형 펀드나 고수익 고위험의 주식형 펀드 등을 선택할 수 있어요. 또한, 펀드의 운용수익률은 보험사 공시 이율보다 훨씬 높을 수 있어요. 예를 들어, 2023년 10월 기준으로 연금저축펀드 추천 상품 BEST 36은 다음과 같아요.
| 증권사 | 상품명 | 운용수익률 |
| 미래에셋 | 미래에셋 ARIRANG K200 ETF | 11.23% |
| 메리츠 | 메리츠 KINDEX 코스닥150 ETF | 10.56% |
| 삼성증권 | 삼성 S&P500 VIX S/T Futures ETN(H) | 9.87% |
연금저축펀드는 이런 장점들 때문에 노후 준비에 좋은 상품이라고 생각해요. 그런데 연금저축펀드를 가입하려면 어떻게 해야 할까요? 가입방법과 조건은 다음과 같아요.
- 가입방법: 증권사 홈페이지나 앱에서 온라인으로 가입할 수 있어요. 가입 시 필요한 서류는 신분증과 통장 사본이에요.
- 가입조건: 만 18세 이상이면 누구나 가입할 수 있어요. 단, 최소 납입기간은 5년 이상이고, 최소 납입액은 월 2만 원 이상이에요.
- 연금수령방법: 연금저축펀드는 만기가 되면 연금수령을 시작할 수 있어요. 연금수령방법은 일시금, 정기금, 연금보험 중에서 선택할 수 있어요. 일시금은 한 번에 전액을 받는 방법이고, 정기금은 월별로 일정한 금액을 받는 방법이에요. 연금보험은 보험사에 가입해서 월별로 보험료를 납부하고, 보험사에서 정해진 금액을 받는 방법이에요.
연금저축펀드는 이런 가입방법과 조건을 알아두면 좋아요. 그리고 연금저축펀드를 가입하기 전에 다음과 같은 점들을 주의해야 해요.
- 연금저축펀드는 중도해지가 어려워요. 중도해지를 하면 세액공제 받은 금액을 환수하고, 수수료도 내야 해요. 그래서 연금저축펀드는 장기적인 목적으로 가입하는 게 좋아요.
- 연금저축펀드는 펀드 선택에 따라서 위험이 있어요. 펀드의 성과에 따라서 수익률이 변동되기 때문에, 펀드 선택에 신중해야 해요. 특히, 주식형 펀드나 해외형 펀드는 시장 변동성이 크기 때문에, 손실을 볼 수도 있어요.
- 연금저축펀드는 연금수령시에 세금이 낮다고 해서 세금이 없는 건 아니에요. 연금수령시에는 소득세와 주민세가 부과되기 때문에, 실제로 받는 금액은 세전 금액보다 적어져요. 그래서 연금수령시에 세금을 줄이는 방법을 알아두면 좋아요.
연금저축펀드와 연금저축보험의 차이점과 장단점을 알아보았습니다. 두 상품은 각각의 특징이 있기 때문에, 자신의 목적과 성향에 맞게 선택하는 게 중요해요. 저는 개인적으로 연금저축펀드가 노후 준비에 더 유리하다고 생각하지만, 결정은 여러분의 몫이에요.
여러분의 노후 준비를 위해 도움이 되었다면 좋겠습니다.